Hvor ofte bør du refinansiere gjelden din?

Refinansiering av gjeld er noe man stadig hører om, og media trekker gjerne frem at alt for få nordmenn gjør de bankbyttene de bør gjøre. Mens enkelte gladelig skifter bank for å spare penger, så synes andre igjen at bare tanken på å bankbytte er et slit. Refinansiering behøver dog ikke være så komplisert som man tror, så man bør absolutt gjøre det med jevne mellomrom. Men hvor ofte man gjør det, avhenger av hvilken type lån man ønsker å få refinansiert.

Forbrukslån – avhengig av nedbetalingstid

Den vanligste formen for lån å refinansiere, er et forbrukslån. Disse lånene varierer ofte i pris, og mange oppdager en stund i nedbetalingen at det finnes andre banker som kan tilby langt lavere rente. Da er det egentlig ikke noe å vente på – her bør man utføre refinansiering så fort som mulig. Men det finnes noen unntak på når man bør refinansiere et forbrukslån, og det kommer av gebyret man er nødt til å betale ved et slikt skifte.

Den nye banken din vil sannsynligvis kreve et etableringsgebyr for å gi deg det nye lånet. Og hvis dette gebyret er på nærmere 1000 kroner, slik det er i mange banker, så er det ikke sikkert at det er verdt å bytte bank. Det avhenger av når du refinansierte sist, hvor mye lavere rente du får og ikke minst hvor mange avdrag du har igjen på nedbetalingen av lånet. Her må man derfor sette opp et enkelt regnestykke for å finne ut om det er verdt å finansiere lånet på nytt.

Optimalt sett så burde man ikke behøve å refinansiere forbrukslån veldig ofte. Dette fordi at renten i markedet forandrer seg sakte over mange år, og hvis man gjorde en grundig jobb når man tok opp lånet i første omgang, så vil man ikke behøve lavere rente. Derimot kan det være verdt å sjekke mulighetene for en bedre rente hvis man har forbedret økonomien sin de seneste årene, ettersom dette kan være medvirkende til et bedre lånetilbud.

Boliglån – annen hvert år

Snakker vi om et boliglån, så er det langt viktigere å refinansiere hyppig. I dette markedet forandrer renten seg langt oftere, og på bare noen år kan det være mye penger å spare på å refinansiere. Ettersom man snakker om ganske så mange tusener i måneden i renter og gebyrer, så vil det også være penger å spare bare på at renten kuttes med noen få prosentpoeng. Her skal man altså ikke kimse av en nedgang fra for eksempel 3% til 2,5%, som ville vært nærmest uvesentlig ved et typisk forbrukslån.

Det finnes ikke noe fasitsvar på hvor ofte man bør refinansiere et boliglån, men minst en gang hvert andre år kan være en grei huskeregel. Her er det viktig å følge svingningene i markedet. Hvis man leser i avisen om at boligrenten har stupt, så vil det naturligvis ikke lønne seg å vente halvannet år før man refinansierer. Da bør man ta kontakt med andre banker så snart som mulig for å sjekke mulighetene for å få lavere rente.

Annen type gjeld

For annen type gjeld, som for eksempel kredittgjeld eller dyre smålån, så vil det lønne seg å refinansiere så fort som mulig. Denne gjelden er de færreste tjente med å ha, med mindre det er snakk om noen få tusenlapper som skal betales ned innen de neste månedene. Renten på et kredittkort er såpass høy at det sjeldent er gunstig å nedbetale over lengre tid.

Derfor bør man refinansiere kredittkortgjelden til et bedre forbrukslån så snart man har muligheten til det. Her vil det som regel være verdt å betale et etableringsgebyr for å heller få et gunstig forbrukslån. Men man må naturligvis regne på hvor mye man faktisk sparer også her, for det er ikke noen selvfølge at du får et forbrukslån som er langt billigere enn kredittkortet ditt.